La transferencia dentro y fuera de la zona Euro

La transferencia es una orden de pago con origen y destino en dos cuentas bancarias. Se distinguen de los giros y órdenes de pago y abono en que éstos no tienen su origen o destino en una cuenta.

La transferencia sólo puede cursarse entre dos entidades de crédito que puedan mantener cuentas disponibles a la vista.

Otras modalidades similares a la transferencia son:

  • Traspasos; cuando se ejecuta entre dos cuentas del mismo titular en la misma entidad
  • Transferencia interior; en las que sólo interviene una entidad de crédito, con origen y destino en cuentas de diferentes clientes de la entidad

Asimismo existen dos modalidades de transferencia:

  • Transferencia interbancaria directa; en las que intervienen dos entidades de crédito
  • Transferencia interbancaria indirecta; intervienen tres o más entidades de crédito, y sobre todo se da en las transferencias internacionales

Las personas que intervienen en una transferencia son:

Ordenante: es el cliente que da órdenes a su banco para que ejecute la transferencia con cargo a su cuenta
Beneficiario: es a quien le abonan la transferencia en su cuenta
Entidad presentadora; el banco que presenta una transferencia a un sistema de compensación para su abono en cuenta en otro entidad bancaria
Entidad beneficiaria; el banco que recibe una transferencia

Las órdenes de transferencia se entenderán aceptadas y se cursarán, siempre que exista cobertura financiera suficiente para efectuarlas, a más tardar, el día hábil siguiente a la recepción de la orden, salvo que las entidades acrediten haber solicitado al cliente condiciones adicionales a las generales.

En cuanto a los plazos de ejecución de la Transferencia SCT, si día N es el día de la orden y N es el día en que la transferencia es cursada por la entidad presentadora al SNCE a través de fichero de intercambio, el día N + 1 debe producirse el abono valor en cuenta del beneficiario, o sea 1 día hábil interbancario desde la fecha de la orden del ordenante.

Este mismo plazo cuando sea una transferencia transfronteriza SCT dentro de la zona Euro bajo la normativa SEPA y también si el país no está en la zona euro pero solo hay un cambio de divisa.

La mayoría de las transferencias se cursan el día de la orden, no obstante hay casos en que no es posible:
Cuando han sido ordenadas por internet o banca electrónica en horario que no hace posible su inclusión en el fichero correspondiente de intercambio de la SNCE o cuando se ordenan transferencias por fax fuera de horario de caja.

Los sistemas informáticos de los bancos hacen difícil que las operaciones queden retenidas para obtener float a favor del banco, así como las normas del SNCE no permiten demorar las transferencias cursadas hacia otras entidades, penalizando con el interés interbancario a 1 mes. Hay que hacer notar que en caso de errores al abonar, en teoría en transferencias debe prevalecer el IBAN de la cuenta, al nombre del beneficiario.

La OMF es la Transferencia doméstica a través del Banco de España que permite hacer movimiento de fondos valor fecha de hoy en el mismo día en España. Las OMF por otro lado son Ordenes de Movimientos de Fondos transfronterizas a través del servicio de liquidación del Banco de España y del Target (Trans-European Real time Gross Settlement Express Transfer).

A través de este sistema TARGET de OMF se sitúan fondos valor hoy por ejemplo un ordenante desde su banco español manda Euros a un beneficiario con cuenta en un banco en Francia a través del Banco de España y del Banco Central Francés que sitúan los fondos en la cuenta del beneficiario.

La transferencia SWIFT es la realizada a través de SWIFT. El SWIFT es Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications, una red de comunicación, resultado del crecimiento de la actividad bancaria internacional.

El SWIFT se creó a partir de un grupo de 250 bancos europeos y americanos, un sistema de telecomunicaciones para el intercambio de comunicaciones de forma segura, rápida y sin errores y con seguridad de conocer el emisor y el contenido del mensaje al estar codificado según norma SWIFT.

En la actualidad es el mejor sistema para cursar transferencias internacionales fuera de la zona SEPA.

Ventajas

  1. Puede que no represente ningún coste para el proveedor si las comisiones las paga el cliente.
  2. No está gravada por ningún tributo ni timbre ni supone gastos bancarios (para el beneficiario).
  3. Es un medio seguro ya que al ir de banco a banco no puede ser interceptado por terceros ni se puede extraviar.
  4. Se trata de un medio ágil y rápido ya que una vez dada la orden el dinero llega en un par de días al beneficiario.
  5. Con la banca electrónica es un canal de pago cómodo.

Inconvenientes

  1. Es un medio de pago que suele implicar retrasos en el cobro e incertidumbre de cuándo y cuanto se va a cobrar puesto que la iniciativa depende totalmente de la voluntad del cliente (puede pagar cuando y como quiera sin necesidad de la conformidad del proveedor).
  2. El cliente siempre puede dar como excusa que el banco se ha retrasado en hacer la transferencia.
  3. Es un medio que suele aportar poca o nula información acerca de las facturas que cancela.
  4. El tesorero no puede cambiar en el último momento el banco donde se ingresa el dinero (según las necesidades puntuales de tesorería).

Pere Brachfield, director de estudios de la PMCM y profesor de EAE Business School